Inför en nybyggnation finns ingen bostad att pantsätta för att finansiera bygget. I dessa fall kan ett byggnadslån tecknas. Ett lån som på ett flertal sätt skiljer sig mot traditionella bolån.
1. Ansökan
Vid en ansökan om byggnadslån behöver dokumentation bifogas som visar på vad som förväntas byggas, när det ska genomföras, vilka som ska genomföra det osv. Exempel behöver följande bifogas:
- Bygglov
- Tomtkarta
- Kalkyl som visar samtliga byggkostnader
- Lyftplan – En plan som visar när och hur stora belopp som förväntas tas ut från byggnadslånet
Utifrån den information som lämnas in, samt priser från försäljningar inom omgivningen, gör banken en värdering på vad bostaden bör vara värd när den är färdigbyggd. Utifrån denna summa kan de maximalt låna ut 85 %. Detta utifrån regeln som anger att en bostad aldrig får belånas mer än så. Läs även ”Bolån – Vad påverkar om du får ett bolån eller inte?”
2. Delutbetalningar
Eftersom bostaden inte är uppbyggd finns ingen säkerhet för lånet. Men ju längre arbetsprocessen löper desto mer blir byggnationen värd. Det innebär även att totala lånesumma som kan lånas ut ökar över tid.
Det vanligaste är att banken därmed gör delutbetalningar under byggnationsprocessen. Detta sker primärt genom att fakturor från entreprenörer och leverantörer betalas direkt av banken – efter att de godkänts av kunden. Det handlar alltså inte om att pengarna förs över till låntagarens konto utan att de ”öronmärks” för specifika fakturor och inte kan användas till annat ändamål.
3. Bolån – men ingen garanti för bolån
Det vanligaste är att banken gör om byggnadslånet till ett bolån är bostaden är färdigställd. Men det finns inget krav på detta vilket innebär att det är mycket viktigt att kontrollera denna punkt med banken inför att byggnadslånet tecknas. Detta eftersom byggnadslånet förväntas återbetalas till fullo när byggnationen är klar. Har låntagaren räknat med att det ska ske med ett nytecknat bolån, men inte får detta beviljat, kan stora ekonomiska problem uppstå.
Snabbfakta
- Ränta
Ränta på byggnadslån är generellt högre än på ett bolån. Detta eftersom banken tar en större risk då bostaden inte är färdigbyggd.
- Avgifter
Utöver ränta kan uppläggningsavgift eller handläggningsavgift tas ut. Det kan även tillkomma avgifter för att exempelvis pantbrev eller besiktning men dessa kostnader hade behövt betalas även vid bolån till en befintlig bostad.
- Spärrförbindelse
Spärrförbindelse innebär en extra säkerhet till entreprenörer eller leverantörer. De kan begära detta för att vara säker på att de kommer få betalt. Det innebär att banken reserverar ett belopp av lånet fram till att leverantören fått betalt. Det är därmed en säkerhet som innebär att de kan få betalt även om de skulle komma i tvist med kunden och ingen betalning genomförs. Exakt hur villkoren ser ut kan variera mellan olika banker och oavsett är det viktigt att som kund vara helt insatt i dess villkor.
Senior rådgivare inom fastighetsbranschen. Styrelseledamot och mentor.